En la Convención Nacional 2015, realizada los días 12, 13 y 14 de Noviembre en el hotel Gavina de la ciudad de Iquique, se trató el tema de las pensiones y las AFP. Entre los acuerdos de la Convención Nacional, el sexto señala:
“El Colegio de Cirujano Dentistas de Chile se suma al rechazo del actual Sistema de Pensiones de las AFP, que indigna a más del 70% de nuestros compatriotas, ya que no respeta la Dignidad Humana."
Como colegio profesional, comprometemos nuestro esfuerzo en colaborar en todas las instancias que sean pertinentes, con el fin de lograr las modificaciones legales necesarias, que permitan a todos los adultos mayores tener una vida digna”.
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Sergio Cousiño M.EL SISTEMA DE PENSIONES EN CHILE
Por Dr. Sergio Cousiño M.
Consejero Nacional CCDCH
Director Federación Colegios Profesionales Universitarios
Un modelo injusto, riesgoso e insuficiente para el
afiliado; un muy buen negocio para los grandes capitales.
Existe un importante descontento
respecto de la calidad de las pensiones en nuestro país, ya que luego de años
de esfuerzo los trabajadores ven cómo el nivel de la pensión que reciben, no se
condice con sus expectativas. Es muy bajo el monto de su pensión. 
Hoy en día en que el
sistema de reparto está en crisis de financiamiento, por el aumento de la
brecha entre los activos (cada vez menos por la baja natalidad) y los pasivos
(cada vez más por la alta longevidad), a menudo se presenta como alternativa de
solución la privatización del sistema de pensiones, y no pocas veces se
enarbola, como paradigma de un sistema privado de pensiones, el chileno. Entre 1990 y 2015 en Chile la población de 60 años y más, aumentó del 9%
a un 14,9% de la población total. La proyección de INE es que el año 2050 dicha
proporción se duplique, pasando a un 29,5% de la población. En 35 años se pasará de 2,7 millones de personas
de 60 años y más a un número de 6,3 millones. Esta
tendencia, unida al permanente aumento en la esperanza de vida al nacer que actualmente se encuentra en 81,6 años para
las mujeres y 76,5 años para hombres, ha hecho de Chile un país que
envejece aceleradamente.
En el mundo sólo 19
países han privatizado su sistema de pensiones, 8 de ellos ya han revertido esa
decisión, quedando actualmente nueve países con Sistemas Privados de pensiones,
uno de ellos es Chile.
Sin embargo, es
nuestra conclusión, apoyada en estadísticas oficiales, que el sistema privado
de pensiones chileno es insuficiente para todas aquellas sociedades en
desarrollo, donde la mayoría de los trabajadores reciben bajos ingresos o con
suerte medios. De hecho, y de derecho, no lo reconocemos como un verdadero
régimen de seguridad social.
El
sistema privatizado de administración de fondos de pensiones (AFP) vía
capitalización individual fue creado durante la dictadura cívico-militar por el
entonces ministro de Trabajo José Piñera (el mismo del Plan Laboral), mediante
el Decreto Ley N° 3.500 de 1980. El objetivo central de la privatización del
sistema de pensiones era crear un robusto mercado de capitales que ofrezca una
vía de financiamiento barato a las grandes empresas (también privatizadas de
manera irregular) debido a las restricciones de crédito del sistema financiero.
Para
ello era fundamental contar con el ahorro forzoso de millones de trabajadores
asalariados, contribuyendo con su precaria situación laboral al enriquecimiento
y acumulación capitalista de los grandes grupos económicos, reproduciendo e
incrementando, por tanto, las desigualdades sociales entre capital y trabajo en
Chile, asimismo las desigualdades de género, ya que el sistema es especialmente
injusto con las mujeres.
Hoy
las AFP acumulan fondos por más de 150.000 millones de US$ y tienen afiliados a
9,5 millones de personas. Una buena parte de los propietarios de estas empresas
son multinacionales extranjeras vinculadas al negocio de las compañías de
seguro y a la especulación financiera internacional, las mismas que en el
último tiempo han emprendido fusiones creando nuevas AFP “de papel” con el solo
objetivo de eludir cientos de millones de US$ en impuestos que deja de percibir
el Estado, gracias a una ventana que les dejó abierta la “cocina” de la reforma
tributaria.
El derecho a la seguridad social
“Toda persona, como miembro de la sociedad, tiene
derecho a la seguridad social, y a obtener mediante el esfuerzo nacional y
la cooperación internacional, habida cuenta de la organización y los recursos
de cada Estado, la satisfacción de los derechos económicos, sociales y
culturales, indispensables a su dignidad y al libre desarrollo de su
personalidad”. (Declaración Universal de Derechos Humanos,1948).
El derecho a la seguridad social es el que
tiene la persona a recibir del Estado (en tanto representante jurídico de la
sociedad) los bienes indispensables para superar un estado de necesidad o
riesgo social (circunstancia que supone una suspensión, disminución o
pérdida de la capacidad de trabajo en tanto capacidad de ganancia,
como por ejemplo, invalidez, vejez, muerte, desempleo, nacimiento de hijo) de
manera de mantener una vida humana digna, fundamento de todo derecho humano
fundamental.
El derecho a la seguridad social es un
derecho esencial a la naturaleza humana, y está consagrado como tal en:
ü
Declaración Universal de
los Derechos Humanos (artículo 25);
ü
Pacto Internacional de
los Derechos Económicos, Sociales y Culturales de las Naciones Unidas (artículo
9).
ü
Constitución Política de
Chile (artículo 19 N°18)
Cuando estamos hablando de un sistema
previsional o de pensiones estamos hablando de un derecho humano
fundamental inherente a la dignidad humana
AFP un sistema individualista y no
solidario
1. Un sistema de seguro privado
En el marco de la
política económica instaurada en los años 80’,
se introdujeron drásticos cambios en el sistema chileno de seguridad social. El
Sistema rompió con el concepto tradicional chileno de Seguridad Social
colectiva, para incorporarse al modelo de economía de mercado, en el que la
capacidad del individuo para enfrentar los riesgos sociodemográficos depende,
principalmente, de la generación de sus propios ingresos y del ahorro y
previsión para enfrentar el futuro.
El Sistema, hijo
del modelo económico neoliberal, minimiza el rol del Estado en la protección de
los individuos, transfiriendo a éstos la responsabilidad de protegerse a sí
mismos ante los riesgos de la vida. También releva al empleador de la
obligación de costear con sus trabajadores los gastos de los servicios y
prestaciones destinados a atender esas eventualidades. Permite el modelo que el
Estado concurra sólo para asegurar el financiamiento del Sistema, en el caso de
incapacidad de ingresos de las personas para alcanzar las prestaciones mínimas,
o para responder ante situaciones deficitarias críticas producto de una mala
administración operacional de las unidades gestoras del Sistema. El Sistema es, en la práctica, un seguro privado,
Financieramente
consiste en la acumulación individual de fondos destinados, como prima de
seguro, al pago de futuras rentas; las cotizaciones periódicas al fondo
individual son de cargo del trabajador, sin contribución directa del empleador
ni aporte fiscal, salvo cuando estos fondos no alcanzan para obtener una
pensión bajo cierto monto, en cuyo caso el Estado da un suplemento modesto.
2. Ausencia de solidaridad
Entre los
principios rectores del Sistema no está presente la solidaridad. El Sistema se basa en una visión ideológica individualista
del hombre, a diferencia del anterior sistema de reparto, que se sustentaba en
una visión colectivista. Esta filosofía del nuevo sistema se refleja con la
supresión de todo elemento de solidaridad. El Sistema tiene un carácter netamente individualista e intrínsecamente
no solidario. El
Sistema no fue concebido como instrumento de
redistribución del ingreso,
El sistema privado
de pensiones chileno, es un régimen de autofinanciamiento, individualista a
ultranza, nada de solidario, ni idóneo para una sociedad con
una de las mayores inequidades del planeta en la distribución del ingreso, y
donde la inmensa mayoría percibe rentas bajas, otros ingresos medios y unos
pocos altos, con cotizaciones con las que se acumulan fondos insuficientes para
financiar una pensión aceptable o digna. Este es el problema central del sistema,
su falla estructural.
Los resultados están a la vista, donde las
estadísticas muestran el dramático rostro de la pobreza para millones de
ciudadanos, que la sufren hoy con sus pensiones o la sufrirán tan pronto se
jubilen.
Funcionamiento del
sistema privado de pensiones chileno
1.- Pensiones: El Sistema contempla las pensiones de vejez,
invalidez y sobrevivencia
No consideramos propio del Sistema privado
las prestaciones asistenciales que otorga el Estado tanto porque la esencia del Sistema
radica en su administración privada y su financiamiento (de cargo de los
afiliados, con sus propias cotizaciones), como porque el Estado actúa en
defecto del Sistema: supliendo lo que el Sistema no cubre en el caso del Aporte
Previsional Solidario, y atendiendo a las personas no afiliadas al Sistema, en
el caso de la Pensión Básica Solidaria. Es decir, en ambas eventualidades,
al margen del Sistema.
2.- Naturaleza y
financiamiento: Se trata de un régimen de
capitalización individual, donde cada trabajador financia su pensión con su ahorro individual.
3.-
Administración:
La
administración del Sistema tiene dos momentos:
•
la administración de los fondos de
pensiones.
•
el otorgamiento de las prestaciones.
a) El Fondo que se forma vía cotizaciones obligatorias es
administrado por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP). En cambio, lo que se reúne víaaportes
voluntarios, puede ser administrado, según voluntad del afiliado, por una AFP o por Bancos e instituciones financieras, administradoras de fondos mutuos,
compañías de seguros de vida, administradoras de fondos para la inversión y
administradoras de fondos para la vivienda, u otras instituciones autorizadas.
El
Fondo que el afiliado va acumulando se invierte en el mercado, en
instrumentos comerciales determinados por ley, de
renta fija y renta variable, con la idea de obtener rentabilidad positiva,
aunque no pocas veces se da rentabilidad negativa. La inversión en instrumentos
de renta fija o renta variable viene determinada por el tipo de Fondo elegido
por el afiliado. Al efecto hay cinco tipos de Fondos de Pensiones: A-B-C-D-E.
b) El
pago de la pensión lo verificará la Administradora de Fondos de Pensiones o la compañía
de seguros, según cual sea la modalidad de pago (de la que se trata en el Nº4
siguiente) elegida por el beneficiario. Si opta por el retiro programado o la
renta temporal, pagará la Administradora. Si elige
una renta vitalicia, pagará la compañía de seguros
4.- Modalidad de pago
de la pensión:
Cuando ocurre alguna
circunstancia que habilite para pensionarse, quien va a recibir la pensión,
debe elegir una modalidad de pago de pensión, de entre cuatro: a) renta
vitalicia inmediata; b) retiro programado; c) renta temporal con renta
vitalicia diferida, y d) retiro programado con renta vitalicia inmediata.
a) La renta vitalicia consiste
en un contrato celebrado por el trabajador con una compañía de seguros de vida,
donde ésta le garantiza de por vida, al pensionado o sus beneficiarios de
pensión de sobrevivencia, una determinada pensión. El trabajador paga la prima
de este seguro de renta vitalicia con todos sus fondos acumulados, que
entonces transfiere en propiedad a la compañía de seguros. Para acceder a
esta modalidad de la renta vitalicia hay que tener una cantidad mínima de
fondos que no todos tienen.
b) El
retiro programado consiste en que una Administradora
de Fondos de Pensiones paga la pensión con cargo a los fondos de pensiones de la Cuenta de
Capitalización Individual del pensionado. Aquí, el monto de la pensión se
recalcula cada año, porque los fondos, que siguen en dominio del
pensionado, se continúan invirtiendo en el mercado, por lo que éstos pueden
haber tenido ese año un aumento o disminución, y además, luego de cada año que
pasa, queda un año menos de sobrevida donde repartir los fondos.
c) Renta
Temporal con Renta Vitalicia Diferida: es aquella modalidad de pensión por la cual el afiliado,
o sus beneficiarios, contrata con una compañía de seguros de vida el pago de
una renta mensual a contar de una fecha futura, determinada en el contrato,
reteniendo aquél en su Cuenta de Capitalización Individual los fondos
suficientes para obtener de la Administradora una
renta temporal durante el período que medie entre la fecha en que se ejerce la
opción por esta modalidad y la fecha en que la renta vitalicia diferida
comienza a ser pagada por la compañía de seguros con la que se celebró el
contrato. Durante el período que opera la renta temporal la AFP paga
la pensión, el afiliado mantiene la propiedad y asume el riesgo de sobrevida y
el financiero sólo respecto de la parte de su Fondo que permanece en la Administradora de
Fondos de Pensiones y por un determinado período. Una vez que opera la renta
vitalicia, la compañía de seguros asume el riesgo de sobrevida del afiliado o
sus beneficiarios[18], y el riesgo financiero de este período.
d)
Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado: es aquella modalidad de pensión donde el
afiliado contrata con una Compañía de Seguros de Vida una Renta Vitalicia
Inmediata con una parte del saldo de la cuenta de capitalización individual,
acogiéndose con la parte restante a la modalidad de Retiro Programado. Aquí la
pensión corresponderá a la suma de los montos percibidos por cada una de las
modalidades. Siendo esta modalidad una combinación de la renta vitalicia
inmediata con el retiro programado y, se rigen, cada etapa, por las reglas y
características de aquellas.
5.-
Configuración de la pensión
El monto de la
pensión depende de los siguientes factores:
a) Capital
individual acumulado hasta el momento de originarse la pensión.
b) La tabla de
vida, que refleja el tiempo de sobrevivencia probable del afiliado.
c) El valor de las
cuotas en que se dividen los fondos de pensiones, que dependerá de la
rentabilidad de éstos.
d) El grupo familiar.
su número y longevidad.
José Piñera
Echenique,
gestor del actual Sistema de Pensiones de las AFP, en su libro “El cascabel al
gato” afirmaba que: “Si la rentabilidad de los fondos de pensiones alcanzaba a
un 4%, la tasa de reemplazo será del 70% del sueldo del trabajador cuando
estaba activo”. La realidad fue muy
diferente, la rentabilidad de los fondos fue de un 8% promedio, sin embargo, la
tasa de reemplazo alcanza sólo a un 30% del sueldo de los trabajadores cuando
estaban activos. Según datos de la Superintendencia
de AFP, el sueldo promedio en Chile alcanza a $700.000, la pensión promedio pagada
por las AFP en Chile alcanza sólo a $193.000 (incluyendo el aporte solidario,
sin el sería aún menor)
El
ahorro obligado de los trabajadores en las AFP
Por ley, los trabajadores chilenos están obligados como
ahorro para su pensión a depositar el 10% de sus ingresos mensualmente en una
AFP, la suma mensual del ahorro de los trabajadores alcanza a US$ 600 millones al mes, en un año el
ahorro de todos los trabajadores chilenos alcanza a US$ 7.200 millones. El Sistema de Pensiones de las AFP administran
un total de US$ 166.412 millones.que equivale al 70,3% del PIB del país. Invertidos
en el extranjero hay US$70.000 millones (un
presupuesto nacional completo). Estos fondos al 31 de Junio de 2015 habían
tenido un incremento de un 3,3% real los últimos 12 meses.
Las AFP pagan actualmente pensiones que al año suman en total US$ 2.400
millones, los otros US$ 4.800 millones van al
sistema financiero, donde se invierten aproximadamente en 300 grandes empresas chilenas y
extranjeras (Principalmente bancos, retail y otras grandes empresas) A fines
del año 2014 el Centro de Estudios Nacionales de Desarrollo
Alternativo (CENDA) publicó un estudio sobre las AFP, que señala que con los
recursos se podrían duplicar las actuales pensiones y aún sobran US$ 2.400
millones, o dicho de otra forma, de cada tres pesos que un trabajador ahorra en
la AFP , uno va
para su pensión, los otros dos van al Sistema Financiero, de manera que cuando
un trabajador solicita un crédito, le están prestando su plata con intereses.
El
fracaso del Dogmatismo Neoliberal
Si analizamos la opinión
de los chilenos podemos concluir que estamos frente a un fracaso del dogmatismo
neoliberal. Un 72% de los chilenos considera que “solo
un cambio total al sistema de AFP ayudaría a mejorar las pensiones”. (Encuesta del CEP). El 76% considera a las pensiones como lo que más les disgusta.
Las encuestas del CERC también muestran un rechazo enorme a las AFP. (Pag.77 informe Comisión Bravo). 66% de los chilenos considera que “las
bajas pensiones son responsabilidad de las AFP”. Las AFP son
la cuarta institución en la que menos se confía después de los
partidos políticos, el Congreso y las Isapres”(Informe Comisión Bravo).
Las AFP sólo tienen algo más de prestigio que los partidos
políticos, pero, a diferencia de
ellos, tienen el control de la economía chilena, de buena parte
de los medios de comunicación y una influencia política enorme.
Cuando de produjo el “escándalo de La Polar ”, la
AFP Cuprumla Superintendencia
de AFP que no dijo nada?, hubo sanciones pero de la Superintendencia
de Valores y Seguros, el exministro René Cortázar fue sancionado entre otros.
Su influencia en la economía, una AFP ideológicamente falsa,
Cuprum
(de propiedad del Grupo Principal Financial Group) haciendo uso de un beneficio
tributario, denominado goodwill crea una “AFP de papel” (Argentum) con el fin de no pagar $80,000 millones de impuestos por sus utilidades obtenidas
el año 2014 (US$130 millones). Esta cantidad representa casi la mitad del
Patrimonio de AFP Cuprum M$172.737.818, (US$ 287 millones según señala la memoria
del año 2014). Desde el punto de vista
de los resultados, la utilidad del ejercicio alcanzó a $74.607 millones,
(un incremento de 27% respecto al año
2013).
Un
dato para tener presente: la rentabilidad del encaje (obligación
legal de las Sociedades Anónimas AFP para invertir en los Fondos de Pensiones)
se incrementó en 113% el año 2014, en tanto que los
fondos de pensiones rentaron, nominalmente, 15,38%; 14,56%; 15,55%; 14,23%
y 12,96% el mismo año, o sea, ganaron casi diez veces más que los fondos de los
trabajadores.
La acción de AFP Provida, sería aún más
dañina, utilizando los mismos resquicios que AFP Cuprum, evita cancelar en
Impuestos US$ 280
millones al Estado. Por estas “operaciones” el Estado
chileno deja de percibir en total US$ 410 millones. El escándalo de Soquimich alcanza a unos 15 millones de dólares, según lo ha
cuantificado el Servicio de Impuestos Internos. (Casi 30 veces menos que el fraude de las AFP) este último generó gran
indignación de parte de nuestros compatriotas, en cambio el primero pasó casi
inadvertido.
Su influencia en los medios de comunicación
Lo anterior se explica porque las AFP son
auspiciadoras en los medios de comunicación, los financian con publicidad y existe
una censura para hablar de ellas, de lo
contrario amenazan inmediatamente a los medios con retirar su publicidad, ejerciendo
de esta manera su influencia en los medios , censurando programas que no les
convienen, como ocurrió a mediados del 2014 con un programa de Chilevisión que
tocaba el tema de las bajas pensiones de los chilenos, la Asociación de AFP
obligó a ese canal retirar el programa de Internet.
Su influencia en la política
La
nefasta convivencia del dinero y la política ha que dado demostrado con casos
emblemáticos como Penta y Soquimich, en el primero un ex Senador ya ha sido
condenado a tres años de pena remitida por aceptar un juicio abreviado, de lo
contrario, si hubiese ido a un juicio oral, la pena podría haber alcanzado
hasta cuarenta años de cárcel efectiva. No es el único caso, aún hay muchos
otros políticos que están siendo investigados y que eventualmente también
podrían terminar condenados por fraude al Fisco, esto mediante boletas “ideológicamente
falsas” entregadas a empresas por servicios no realizados, que le permitían
financiar sus campañas electorales y sus partidos políticos Las mismas empresas
que reciben los dineros de las AFP desde el Sistema Financiero, o dicho de otra
forma, con el dinero de los propios trabajadores se compran los favores de
políticos corruptos para favorecer sus intereses.
ACUERDO
Y POSICION DEL COLEGIO DE CIRUJANO DENTISTAS
En la Convención
Nacionalla Convención Nacional
“El Colegio de Cirujano Dentistas de Chile se suma al
rechazo del actual Sistema de Pensiones de las AFP, que indigna a más del 70%
de nuestros compatriotas, ya que no respeta la Dignidad Humana.
Como colegio profesional, comprometemos nuestro esfuerzo
en colaborar en todas las instancias que sean pertinentes, con el fin de lograr
las modificaciones legales necesarias, que permitan a todos los adultos mayores
tener una vida digna”.
Este acuerdo se aprobó de
manera unánime por los participantes en la convención y fue refrendado de la
misma forma el día lunes 23 de Noviembre por el Honorable Consejo Nacional.
Este hecho es histórico y trascendente, ya que somos el primer Colegio
Profesional que se pronuncia de manera
oficial sobre el tema de las pensiones y el Sistema de las AFP, este
pronunciamiento de nuestro Colegio, ha despertado un gran interés entre los
demás Colegios Profesionales integrantes de la Federación y existe la
voluntad de tener un pronunciamiento oficial similar de toda la Federación de Colegios
Profesionales Universitarios de Chile.
REFERENCIAS
- Centro de
Estadísticas de
